Versicherung: Erwerbsunfähigkeit möglichst günstig

Kann der Beruf aufgrund körperlicher oder seelischer Beeinträchtigungen nicht mehr ausgeübt werden, gilt für alle vor 1961 Geborenen die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Da die vollständige Erwerbsminderung nach einem Unfall oder einer Erkrankung nur selten erreicht wird, nämlich dann, wenn auch keine zeitweise Beschäftigung in einem anderen Berufsfeld möglich ist, greift bei einem Großteil der Betroffenen lediglich die teilweise Erwerbsminderung, bei der eine drei- bis sechsstündige Tätigkeit nach Ansicht der ärztlichen Gutachter weiterhin ausgeübt werden kann. Häufig bedeutet diese Praxis für Arbeitnehmer einen sozialen Anstieg, da sie stundenweise jede Tätigkeit des Arbeitsmarktes ausüben müssen und so nicht mehr an eine Verweisungstätigkeit gebunden sind – eine Fachangestellte kann so beispielsweise zur Hilfskraft im Niedriglohnsektor werden.

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Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung springt in diesem Fall mit einer monatlichen Rentenzahlung ein und greift bereits, wenn ein Arbeitnehmer über eine Dauer von sechs Monaten zu 50 % in seiner Leistungsfähigkeit eingeschränkt ist. Die Höhe der monatlichen Rente wird hierbei durch den Versicherungsnehmer und die Versicherungsgesellschaft festgelegt und sollte nach Möglichkeit einen monatlichen Auszahlungsbetrag von 75 % des Nettoeinkommens erreichen.

Die Versicherer ordnen ihre Antragsteller bei der Versicherung Erwerbsunfähigkeit in vier Berufsgruppen nach Risiko ein, was Einfluss auf die Vertragsberechnung hat und auch der späte Eintritt in die Erwerbsunfähigkeitsversicherung (ab 40 Jahren) kann zu höheren Beiträgen führen. Üblich sind kombinierte Policen aus Erwerbsunfähigkeit, also einer monatlichen Rente, sowie einer Risikolebensversicherung, die bei Tod des Versicherungsnehmers an seinen Begünstigten ausgeschüttert wird bzw. zu einem vertraglich vereinbarten Termin fällig wird.

Sinnvoll ist eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung für alle, die auf ihre Arbeitskraft angewiesen sind, aber auch für Studenten sowie Hausfrauen und Hausmänner, denen ohne ausgeübte Berufstätigkeit gar keine gesetzliche Absicherung zusteht. Zu den häufigsten Erkrankungen, die zu einer teilweisen oder auch vollständigen Berufsunfähigkeit führen, zählen überraschenderweise psychische Krankheiten, gefolgt von Schädigungen des Bewegungsapparates. Günstige Kombi-Policen aus Versicherung Erwerbsunfähigkeit und Risikolebensversicherung sind bereits ab ca. 400 Euro jährlich zu bekommen, wobei sich die Versicherungsbedingungen stark voneinander unterscheiden und sich vor Abschluss unbedingt eine professionelle Beratung empfiehlt.