Gibt es einen günstigen Baukredit?

Wer bauen will, kommt in den meisten Fällen nicht drumherum, einen Kredit aufzunehmen, denn die wenigstens verfügen über ausreichend Vermögen, ein Haus komplett allein zu finanzieren. Dafür gibt es spezielle Baukredite.

Standard-Angebote für die Baufinanzierung setzen 20 bis 30 Prozent Startkapital voraus. Doch es geht auch ganz ohne Ersparnisse. Immer mehr Anbieter gewähren Kredite über den vollen Preis von Immobilien. Allerdings kosten Vollfinanzierungen erheblich mehr Zinsen.

Voraussetzung für einen finanziell tragbaren Baukredit ist nicht nur ein festes, geregeltes Einkommen, sondern auch ein seit längerem bestehender, unbefristeter Arbeitsvertrag. Oftmals wünschen die Banken zusätzlich noch Sicherheiten oder Bürgschaften. Je weniger Sicherheiten Sie mitbringen, umso unwahrscheinlicher ist ein günstiger Baukredit. Entweder werden die Zinsen ins Unermessliche angehoben oder der Kredit rundweg abgelehnt. Ein solches Vorhaben sollte also gründlich überlegt und durchdacht werden.

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Maßgeblich sind die Baukosten, also die Gesamtsumme, die beim Kreditgeber beantragt wird, und die Zinsbindung. Letztere legt den Zinssatz über eine bestimmte Dauer fest. Nach Ablauf dieser Zinsbindungsfrist hat der Kreditgeber das Recht, die Zinsen an das aktuelle Zinsniveau anzupassen. Da sich nicht vorab einschätzen lässt, wie hoch der durchschnittliche Zins in zehn oder mehr Jahren ist, müssen Sie damit rechnen, dass sich Ihr Baukredit am Ende der Zinsbindung verteuern kann.

Derzeit gibt es bereits Baukredite, die mit einer Zinsbindung über 15 Jahre bei unter 4,5 Prozent Zinssatz liegen- günstig wie nie! Ein Baukredit wird in aller Regel über eine Hypothek oder Grundschuld abgesichert, das heißt, das Haus, das Sie bauen, ist die eigentliche Sicherheit. Bevor der Baukredit genehmigt wird, wird daher meistens unter Aufsicht eines Notars ein entsprechender Eintrag im Grundbuch vorgenommen.

Die Hypothek ist stets genau so hoch wie der Kredit. Das bedeutet, dass sich die Höhe der Hypothek in genau dem Verhältnis verringert, in dem Sie Ihren Baukredit zurückzahlen. Achten Sie unbedingt darauf, dass Ihr Darlehen so flexibel wie möglich gestaltet ist. Sonderzahlungen oder eine vorzeitige Ableistung sollten ebenso möglich sein wie eine Umschichtung der Raten. Auch sollte der Zinssatz keinesfalls über dem durchschnittlichen Zinssatz liegen.

Vergleichen lohnt sich, denn schnell spart man Beträge im fünfstelligen Bereich. Wer zu knapp kalkuliert, läuft Gefahr, seine Immobilie zu verlieren und dazu noch auf einem Berg Schulden sitzen zu bleiben! Und das trotz der derzeit enorm günstigen Zinssätze.

von Antje Sauer